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　　银行从业资格考试初级个人理财考点： 个人理财业务的影响因素

　　(一)宏观因素

　　1.政治、法律与政策环境

　　☆不仅需要关注国内政治环境，还需要同时敏锐地判断国际政治环境的变化和动态;

　　☆金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制约;

　　☆国家政策的影响也非常显著。主要表现在以下几个方面：

　　(1)财政政策;(收入政策、支出政策)

　　(2)货币政策;(法定存款准备金率、再贴现率、公开市场业务操作)

　　(3)收入分配政策;

　　针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方针。

　　(4)税收政策

　　由于税收政策直接关系投资收益与成本，因此对个人和家庭的投资策略具有直接的影响。

　　【例题】理财活动与( )经济政策息息相关。

　　A.市场

　　B.微观

　　C.宏观

　　D.计划

　　『正确答案』C

　　『答案解析』国家货币政策、财政政策及其变化趋势等都属于宏观经济政策，这些都直接或间接影响到我们投资理财活动的各个方面。

　　2.经济环境

　　(1)经济发展阶段

　　按照美国学者罗斯托的观点，将世界各国的经济发展分为以下五个阶段：①传统经济社会;②经济起飞前的准备阶段;③经济起飞阶段;④迈向经济成熟阶段;⑤大量消费阶段。属于前三个阶段的国家称为发展中国家，而处于后两个发展阶段的国家则称为发达国家。

　　(2)消费者的收入水平

　　衡量消费者收入水平的指标主要包括：

　　①国民收入

　　②人均国民收入

　　③个人收入

　　④个人可支配收入

　　⑤个人任意支配收入

　　(3)宏观经济状况

　　①经济增长速度和经济周期

　　投资者在投资理财时，应该清楚地认识和了解经济周期的演变过程：一个经济周期通常要经过恢复、繁荣、衰退和萧条等不同阶段。(见教材P12图1-2)

　　经济增长与理财策略

　　②通货膨胀率

　　通货膨胀对个人投资理财策略产生影响的不同情况(详见教材P14表1-2)

　　③就业率

　　④国际收支与汇率

　　开放金融体系下的个人理财业务必须考虑汇率风险的影响。

　　3.社会环境

　　(1)社会文化环境

　　社会文化环境是指一个国家、地区或民族的文化传统、风俗习惯、伦理道德观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等。

　　(2)社会制度环境

　　①养老保险制度

　　②医疗保险制度

　　③其他社会保障制度

　　(3)人口环境

　　人口环境对个人理财业务的影响表现在规模与结构两个方面。

　　4.技术环境

　　技术的变革与进步深刻影响着金融机构的市场份额、产品生命周期、竞争优势。

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